监管部门已草拟《商业银行代理保险业务管理办法新宝6线路登录(征求意见稿)》,保险以后或将会跳入你的眼帘

日期: 2019-12-27 12:44 浏览次数 :

摘要:当你打开电脑证券交易软件、当你走进典当行、当你迈入4S店,保险以后或将会跳入你的眼帘。 保监会近期发布的《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定(征求意见稿)》(下称《规定》)显示,经金融监管部门批准,依法设立的银行、证券公司等非保险类金融...

  俞燕 贾华斐

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  当你打开电脑证券交易软件、当你走进典当行、当你迈入4S店,保险以后或将会跳入你的眼帘。

  在银行的中间业务中,代销基金和保险产品是最重要的两部分。随着“银保新政”频发,保险公司日益感到银行渠道竞争的压力,而同样受制于银行销售渠道的公募基金,也在苦觅新的销售渠道。

《国际金融报》记者从相关渠道获悉并证实,监管部门已草拟《商业银行代理保险业务管理办法(征求意见稿)》,目前正在小范围内征求意见。

  保监会近期发布的《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定(征求意见稿)》(下称《规定》)显示,经金融监管部门批准,依法设立的银行、证券公司等非保险类金融机构可申请保险兼业代理资格,代销保险业务。这意味着投资者未来从事任何一项金融业务时,都有可能“被”保险营销。

  日前有消息称,监管层考虑出台文件开放保险公司代销基金业务。监管层人士对《第一财经日报》表示,并未正式着手推行保险公司代销基金业务,亦未到起草相关文件的阶段。多位基金业人士则表示,还仅仅是个设想,短时间内推行的可能性不大。而基金代售保险产品,似乎可能性更小。

银保渠道监管正酝酿变革。

 业界人士分析,《规定》的酝酿或贴上了一张中国金融混业经营悄然开局的标签,而尚处发展初级阶段的保险冲在了前面;虽然5万亿保险资产总规模在80多万亿金融资产的占比仅6%,但保险业正尽力彰显自身话语权。

  开放跨渠道销售路径?

3月18日,《国际金融报》记者从相关渠道获悉并证实,监管部门已草拟《商业银行代理保险业务管理办法(征求意见稿)》(下称“管理办法”),目前正在小范围内征求意见。

  监管意图

  上周五,保监会发布《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》),规定凡经金融监管部门批准,依法设立的非保险类金融机构都有资格申请代理保险业务。这意味着,除了银行外,证券公司、信托公司、金融租赁公司和典当行等非保险类金融机构,都可申请代理保险业务。

管理办法在整合以往有关银保渠道监管的多份文件基础上,对银行兼业代理机构准入和退出、从业人员、市场行为和评价体系等方面提出系统要求,着力解决销售误导和手续费违规支付等突出问题,力图实现对商业银行代理保险业务的全流程监管。

  “监管层确有打破银行渠道独大的考虑,另外也是基于兼业代理管理办法时间较长,有着提高与完善的内在要求;在综合经营背景下,酝酿《规定》也是一种必然趋势。”4月12日,一位保监会人士说。

  保监会法规部一位人士对本报记者表示,《征求意见稿》主要是加强对保险公司委托金融机构代理保险业务的监管。此前的规定并未禁止除银行以外的金融机构开展保险兼业代理业务,只是此次在《征求意见稿》中进一步予以明确,以体现监管的专业化。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生对《国际金融报》记者表示,“管理办法的出台将为银行保险业务的升级提供某种契机。”

  这位人士解释,我们不愿意被说是“混业”,确切讲是销售渠道层面上的综合经营——毕竟这是国际大趋势。

  对此,一位保险公司人士称,今后如果券商、信托等金融机构兼业代理保险业务,可使销售渠道多元化,对保险公司特别是中小公司是一大利好。不过,上述保监会法规部人士表示,虽然《征求意见稿》规定非保险类保险机构都可开展保险兼业代理业务,但这些机构短期内不太可能有实质动作,不会改变现有销售格局。

“对于保险业,此管理办法虽然很可能带来业务发展放缓的短期阵痛,但有利于银保业务和保险业的长期健康发展。”中国社科院金融所保险与社会保障研究室副主任王向楠对《国际金融报》记者坦言,此管理办法一旦最终出台,不仅可以规范销售行为,改善客户体验,维护行业形象,还能促进公平竞争,限制不规范经营的市场主体,同时将推动保险公司更关注改进产品服务。

  上述《规定》显示保险是首个跳出来践行综合经营的行业。据悉,全国“两会”通过“十二五”规划发展纲要后,金融业“十二五”规划亦呼之欲出。而大型金融机构的综合经营与中小型金融机构的风险调控便是规划的两大主要内容。

  有业内人士认为,与银行的客户群相比,证券公司和信托公司的客户相对有限,规模效应的实现有很大不确定性,很难达到合理的投放产出比。此外,券商和信托客户对保险产品的需求和银保客户有所差别,如果在这些渠道代销保险产品,需要保险公司根据这些客户特点进行设计。

明确银保业务准入退出机制

  在此背景下,保险业有了更为合理、符合整个行业利益的政策依据,而且《规定》也有完善与健全的内在诉求。

  而证券业人士则认为,如果券商代销保险产品,发生销售误导和理赔纠纷,会把券商拖入纠纷,并非其乐见。

商业银行是代理保险业务的重要渠道,是保险兼业代理机构的重要组成部分,在保险业发展的不同阶段,发挥了重要作用。

  实际上,原本就有一个保险兼业代理管理办法,但该办法过于简单。一位保监会人士说,初期的想法是,凡是与保险业务有关的机构都可以申请兼业代理资格。而此前,银行代理之所以先行一步,是基于银行较其他机构,经营规范,内控管理更为严格,因此在申请保险兼业资格时,颇具优势。“银行能多做一些工作;而扩大某些有实力、规范管理、形象好的机构做兼业代理业务也是几方多赢之策。”上述保监会人士称。

  基金公司是否可以代销保险产品?基金业人士认为,目前更无可能性,“代销需要网点,基金管理公司本身没有网点,也需要依托银行进行销售。”

中国银保监会保险中介监管部负责人近期接受媒体采访时透露,截至2018年底,全国共有保险兼业代理机构3.2万家,代理网点22万余家。其中,银行类保险兼业代理法人机构1971家,代理网点近18万余家。

  然而,在渠道为王的商业逻辑之下,银保渠道的高速发展可能“吞噬”了保险公司利益——银保合作初期,很多保险机构赔本赚吆喝,不惜支付高额“入场费”,为的是保住渠道。

  险资卖基金?

截至2018年底,保险中介渠道实现保费收入3.37万亿元,占全国总保费收入的87.4%。分渠道来看,保险专业中介渠道实现保费收入0.49万亿元,保险兼业渠道实现保费收入1.07万亿元、营销员渠道实现保费收入1.8万亿元,分别占同期全国总保费收入的12.7%、27.7%、47%。

  没有话语权,受制于银行渠道已是公开的秘密,这也是政策制定者初期没有预料到的结果。

  那么,保险机构是否可以代销基金产品呢?

但在发展过程中,也存在很多问题。“多年来,原保监会、原银监会联合或各自陆续发布了一些相关规定。但由于顾及业务发展、处罚对方领域的机构时要考虑监管者情面以及监管力量有限等原因,监管执行的效果并不太理想。”王向楠说,此次管理办法应该是银保监会成立后,对于银行保险渠道管理的综合性大招。

  此外,据消息人士透露,保监会中介部原来的想法是,欲准备三份管理办法文件:一个是银行代理保险兼业管理办法;一个是银行之外金融机构兼业管理办法;一个是车行与非车行代理兼业管理办法,包括4S店等,以及一些旅行社等都能申请代理资格。

  日前有报道称,证、保两大监管部门正考虑发文,允许保险公司人员取得相应资格后代销基金产品。不过,本报记者从两大监管部门获悉,目前并未正式着手推动保险公司代销基金业务事宜,更没有到起草和发布相关文件的阶段。

“银保监会‘三定’之后,‘谁审批,谁负责’成为最重要的原则,监管部门从原来的侧重职能监管转向侧重机构监管,得以对商业银行代理保险业务进行全流程监管。”王向楠表示。

  其实,“兼业办法并未否认银行之外,金融机构的代理资格;仅有一个与主业有关的框架性条款,但解释比较含糊;因此《规定》主要对原有兼业代理管理办法进行细化。”上述保监会人士说。

  去年11月,证监会发布的《证券投资基金销售管理办法(修订稿)》规定,商业银行、证券公司、证券投资咨询机构、独立基金销售机构及证监会规定的其他机构,可以申请基金销售业务资格。但以上机构并未包括保险机构。

对此,管理办法提出,要完善市场准入与退出制度。

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  该法规推出已有5个月,迄今为止,虽有不少机构跃跃欲试,积极筹备,但尚未有新的证券投资咨询机构和独立基金销售机构取得销售牌照。

在市场准入方面,管理办法指出,商业银行由企业法人向中国银保监会派出机构申请保险兼业代理资格,其分支机构凭法人机构的授权开展代理保险业务。

  至于未来《规定》是否会令证券、信托等取代银行地位,这位人士表示可能性不大,因为银行有着“坐地收钱”的先天优势。

  据知情人士透露,当时基金业内曾讨论是否把保险机构纳入代销机构名单。今年3月,证监会基金部曾召集保险公司座谈,了解保险公司的销售渠道情况,但证监会相关负责人未作明确表态。

其中,商业银行法人机构申请保险兼业代理资格,应当具备下列条件:

  实际上,业界人士分析,此时酝酿《规定》也有近期寿险保费收入增速下滑,监管部门希望借此拓展销售渠道,确保行业发展增速的考虑,包括因不同机构申请保险兼业代理资格从而提升保险业话语权的好处。

  对基金行业而言,目前银行在销售渠道中占据了绝大部分市场,使得基金销售的渠道维护费不断攀升,挤压基金公司利润。因此,咨询机构和独立基金销售机构这些第三方销售机构在业内颇受期待,对保险机构进军销售市场,基金公司也大都持欢迎态度。

未受到关于禁止开展代理保险业务的行政处罚;

  数据显示,寿险行业受高基数影响,1月保费收入同比明显下滑。2011年1月三大寿险公司保费收入合计835亿,同比增长13.3%,较去年同期的28.5%下滑明显。

  基金业人士指出,基金行业希望有更多的渠道来销售基金,但推行保险机构销售基金则面临一定阻碍,推出难度超过第三方销售机构。

有健全的代理保险业务管理制度;

  此外,快速发展是中国保险业的第一要务。保监会主席吴定富曾表示,未来一个时期,中国保险业仍将继续处于高速增长阶段。目前,中国保险市场的规模在世界位列第6位。他认为,一个国家人均GDP在2000美元到1万美元之际,也是保险业的快速发展期,此阶段的保险业发展速度明显快于GDP的增长。“中国将从一个有潜力的新兴市场,成长为全球最重要的保险市场之一。”吴定富说。

  他指出,基金投资具有一定的风险,销售中的误导或专业能力不够都会影响到持有人利益,进而影响基金业的行业规范。第三方销售机构是从无到有,监管层在发放牌照时,可对销售人员配置等各方面提出要求。但保险机构已有成熟的销售渠道,其中,银行销售的部分与基金公司有所重叠,对基金而言,新增渠道多于保险公司的直销渠道,如何做好对这一庞大的团队在基金销售过程中的监管,避免出现销售误导现象,是推行保险代销基金所面临的最大难题。

有完善的代理保险业务信息系统,实现监管数据报送,以及与保险公司代理保险业务信息系统的实时对接;

  现在已有渠道增长乏力的情况下,新渠道的开辟也是非常迫切的。然而,这种拓展也会带来监管挑战。

  一位保险业人士称,随着综合经营的深入,金融机构为客户提供全方位的金融服务是大势所趋,但如何协调各方利益,建立有效的监管协调机制并不容易。

有专门的业务管理部门及责任人;

  效应

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法律、行政法规和中国银保监会规定的其他条件。

  一位保险客户杨女士坦言,并不习惯在证券交易大厅或基金公司购买保险产品,也不愿意时时都“被”保险营销。

在退出方面,管理办法称,对于商业银行法人机构有下列情形之一的,中国银保监会派出机构不予延续许可证有效期:

  国联证券研究所宏观策略小组张鹏认为,《规定》对于证券行业有三大影响:增加券商业务种类,丰富佣金收入;利于证券、保险客户资源共享;深化行业合作,探索混业经营之路。

申请前连续六个月以上未开展代理保险业务;

  一家国有寿险公司人士表示,目前看《规则》对其是微小利好,但不意味着市场潜力不大,因为它可演绎为一种新的商业模式。

代理保险业务内部管理混乱,无法正常经营;

  出于自身业务考量,虽说初期证券或基金公司“卖保险”的意愿有待观察,但作为券商增收的一个新渠道,没有理由放弃。“特别是允许驻点销售,就一定能卖出保险;而经常在证券营业网点的中老年人可能也是保险产品的有效目标客户。”上述寿险公司人士说。

代理保险业务存在违法违规行为,未得到有效整改;

  倘若保险、证券销售系统对接后,一位保险公司人士说,大多数证券客户都是通过电脑进行交易,券商可考虑在交易软件中置入保险产品信息,当市场行情不佳时,交易软件适时弹出保险信息,也许会“适销对路”,但前提是这样的保险营销不令人反感。

中国银保监会及其派出机构根据审慎监管原则认定的其他不应当延续许可证有效期的情形。

  对外经济贸易大学保险学院院长王稳教授认为,《规定》无疑出于增加保险销售渠道的考虑,大背景是综合经营趋势,政策对证券、保险公司等都是利好,但也需要加强监管。

“六个不得”打击销售误导

  在王稳看来,下一步是如何专业经营的问题,银保代理只是最初级的阶段;也有高级阶段,比如升级为战略合作,建立股权公司等;像中国平安本身就有信托、证券、基金公司,其背后是一个股权大融合的平台,是银保代理高级阶段。

多年来,销售误导一直是银保渠道销售的一大顽疾。对此,管理办法规定,商业银行及其保险销售人员在保险业务活动中,要做到六个“不得”:

  一位中国平安人士说,目前在其保险之外的银行、信托、证券、基金等公司尚未专门推荐销售保险产品;但如果客户有印象好的险种,也不排除向其引荐有特色的产品。

不得夸大保险责任或者保险产品收益,对保险产品的不确定利益承诺保证收益;

  业界人士分析,《规定》的酝酿或贴上了一张中国金融混业经营悄然开局的标签;但无论是低级银保代理还是高级的股权战略合作,给保险营销“正名”或是大前提。

不得以其他金融产品的名义宣传销售保险产品,或者将保险产品的利益与其他金融产品收益进行片面类比;

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不得将保险产品宣传为其他保险公司或者金融机构开发的产品进行销售;

不得对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传;

不得隐瞒或虚假陈述责任免除、费用扣除、退保费用、犹豫期及其他与保险合同有关的重要情况;

不得有其他销售误导行为。

管理办法还提出,商业银行开展代理保险业务,应当根据中国银保监会的相关规定实施录音录像,完整客观地记录重点销售环节。

“录音录像确实能在一定程度上规范销售,减少销售误导。但也有成本高昂、消费者购买体验不佳的不足。”朱俊生直言,“我们应该思考是否有其他更好的方式,让合规成本更低,让商业可持续性更强,让消费者的体验更好。”

规范手续费支付问题

针对银保渠道中,手续费支付不规范的问题,管理办法提出,商业银行应当开设独立的代理手续费收入账户。商业银行代收保费的,应当开立独立的代收保费账户。商业银行对取得的代理手续费应当如实入账,加强代理手续费集中管理,从代理手续费中列支代理保险销售人员的业务激励费用。

同时,商业银行应当在中国银保监会规定的监管信息系统中,为其从事保险销售和服务的工作人员进行执业登记。

此外,商业银行及其保险销售人员,不得向保险公司及其工作人员收取和索要委托代理协议约定以外的任何利益。

王向楠认为,手续费采用专用账户,避免保险公司无可奈何地用“小账”激励银行柜员,提高了保险公司费用管理和银行中介业务管理的规范性。

但在朱俊生看来,“要想规范手续费支付问题,关键在于疏导,而不仅仅是堵,一味地堵很有可能会导致手续费违规问题再次升级。”

拟建立监管评价体系

那么,如何才能保证监管真正落到实处呢?

管理办法出新招,首度提出,将对商业银行代理保险业务渠道建立监管评价体系。

根据业务品质、内控机制、人员管理、消费者保护等客观既有信息,银保监会将综合评价商业银行代理保险业务经营情况,依据评价结果划分为A、B、C、D四类。

具体看来,A类商业银行可以在保险公司授权范围内销售保险产品,B类商业银行不得销售人身保险新型产品,C类商业银行不得销售人寿保险和健康保险,D类商业银行不得开展代理保险业务。

管理办法还指出,银保监会派出机构对辖区商业银行法人机构和一级、二级分支机构代理保险业务进行综合评价,每年不少于一次。并且,中国银保监会及其派出机构根据评价结果,可以对相关商业银行进行风险提示或者监管谈话、要求提交专项报告报表、责令停业整顿、组织现场检查等监管措施。

“银保业务的发展还需多方面工作配合,并不是某个文件某项规定就能解决的。”朱俊生说,银行和保险机构两者,还应在商业模式和股权合作等方面有更深层次的合作。

(国际金融报记者 罗葛妹)